ومن المعروف أن سوء الائتمان يمكن أن يجعل من الصعب الحصول على شروط قرض مواتية. يعتبر العديد من مقدمي الإقراض أن هؤلاء المقترضين غير موثوقين، وبالتالي يبحثون عن طرق للتعويض عن هذه المخاطر.
أحد أنواع القروض التي قد يلجأ إليها العملاء الذين يعانون من سوء الائتمان هو قرض الموافقة الفورية. ولكن يبقى السؤال: هل تأتي هذه القروض دائما بمعدلات فائدة سنوية مرتفعة؟ في هذه المقالة، سوف نتعمق في هذا السؤال ونقدم نصائح حول كيفية العثور على أفضل خيارات القروض لمن يعانون من سوء الائتمان.
ما يمكن توقعه من قروض الموافقة الفورية لسوء الائتمان
قروض الموافقة الفورية ملء.قرض من المعروف أن مستخدمي الائتمان السيئ لديهم بعض أعلى معدلات معدل الفائدة السنوية مقارنة بأشكال التمويل التقليدية الأخرى. في المتوسط، تميل هذه القروض إلى الحصول على معدل فائدة سنوي يبلغ حوالي 400٪ (أو 15 دولارًا لكل 100 دولار مقترضة)، اعتمادًا على مزود الإقراض.
وذلك لأن مدة القرض عادة ما تكون من 2 إلى 4 أسابيع فقط، ولكن الفائدة تتضاعف للتعبير عن التكلفة كنسبة مئوية سنوية. يمكن لطريقة الحساب هذه أن تجعل المعدل يبدو أعلى مما هو عليه في الواقع، حيث يتم حسابه كما لو تم أخذ القرض لمدة عام كامل.
علاوة على ذلك، يمكن أن يختلف معدل الفائدة السنوية لقروض الائتمان المعدومة بشكل كبير اعتمادًا على نوع القرض، مثل قرض شخصي، أو قرض يوم الدفع، أو سلفة نقدية. تميل القروض الشخصية إلى أن تكون معدل الفائدة السنوية أقل من قروض يوم الدفع أو سلف الراتب. ومع ذلك، فإن الجدول الزمني لسداد القروض الشخصية عادة ما يكون أطول، وبالتالي فإن التكلفة الإجمالية للقرض قد تكون مماثلة لتلك الخاصة بالقروض قصيرة الأجل مع مرور الوقت.
كيفية اختيار قرض يوم الدفع المناسبمن المهم ملاحظة أنه ليس لدى جميع المقرضين نفس معايير الإقراض وقد يكون لدى البعض الآخر معايير أكثر على استعداد لتقديم المنتجات بشروط أكثر ملاءمة لأنفسهم، وليس لصالح المقترضين. وهناك أسباب وجيهة لهذا الأمر.
لماذا تميل هذه القروض إلى أن تكون أعلى من متوسط معدل الفائدة السنوية؟
كما ذكرنا أعلاه، يُنظر إلى المستخدمين الذين يعانون من سوء الائتمان على أنهم أكثر عرضة لخطر التخلف عن السداد، مما يعني أنهم قد لا يتمكنون من سداد أصل المبلغ. وللتعويض عن هذه المخاطر، يتقاضى البائعون المقرضون نسبة مئوية أعلى منهم. هذا هو السبب الأول، وسيتبعه خمسة أسباب أخرى.
إنها خيارات قصيرة المدى
العديد من القروض الائتمانية المعدومة التي تمت الموافقة عليها على الفور هي من مجموعة قصيرة الأجل، مثل قروض يوم الدفع. تتمتع هذه القروض بفترة سداد أقصر من أشكال التمويل التقليدية، مما يسمح لبائع الإقراض بتحصيل نسبة فائدة أعلى لتعويض الجدول الزمني الأقصر للسداد.
هم في كثير من الأحيان غير المضمونة
غالبًا ما تكون هذه الاعتمادات غير مضمونة، مما يعني أن مقدم الإقراض لا يحتاج إلى تعهد ضمانات لدعم القرض. ونتيجة لذلك، يتحمل مقدمو الخدمة المزيد من المخاطر عند الموافقة على الطلبات المقدمة من أولئك الذين يعانون من سوء الائتمان. وللتعويض عن هذه المخاطر، فإنهم عادة ما يتقاضون نسبة أعلى من الخدمات الائتمانية السيئة.
فهي محدودة في الخيارات
ليس كل المقرضين على استعداد لتحمل مخاطر إصدار قروض ائتمانية سيئة. ونتيجة لذلك، فإن الخيارات ومبالغ القروض لمصدر الائتمان هذا محدودة. قد يتعين على العملاء البحث لفترة من الوقت للعثور على منتج قرض مناسب يوفر موافقة فورية. ونظرًا لمحدودية توفر هذه الخيارات، قد يستغل بعض البائعين الوضع ويقدمون قروضًا بشروط مناسبة لهم.
ماذا يحدث بعد خروجك من الإفلاس؟في كثير من الأحيان لا يتم سدادها
بالمقارنة مع أنواع القروض الأخرى، فإن القروض الائتمانية المعدومة لديها احتمالية أكبر للتخلف عن السداد. نسبة كبيرة، حوالي 15%، من المقترضين غير قادرين على سداد ديونهم في نهاية مدة القرض. بالإضافة إلى ذلك، يتم إعادة اقتراض عدد كبير من القروض الائتمانية المعدومة، حوالي واحد من كل خمسة، عدة مرات، وفقًا لـ CFPB. وعلى هذا النحو، يحتاج المزود إلى ذلك لديهم معدل فائدة مرتفع لتغطيتهم.
إنها عاجلة
قد يكون الأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان في حاجة ماسة إلى قرض وقد لا يتمتعون برفاهية البحث عن أفضل صفقة. بالإضافة إلى ذلك، قد لا يكون لديهم نفس القدر من النفوذ عند التفاوض على شروط القرض. هذه العوامل يمكن أن تقودهم إلى قبول منتج بشروط أقل ملاءمة.
هل هناك أي سقف على معدل الفائدة السنوية لهذه القروض؟
على الرغم من أن معدلات النسبة المئوية على القروض الائتمانية المعدومة التي تمت الموافقة عليها على الفور لا يتم تنظيمها من قبل الحكومة الاتحادية، وضعت بعض الولايات حدودًا على أنواع معينة من القروض مثل قروض يوم الدفع.
على سبيل المثال، في ولايات مثل كاليفورنيا ونبراسكا وإلينوي، يبلغ الحد الأقصى لسعر الفائدة لقروض يوم الدفع 36٪. في بعض الولايات مثل نيويورك، لا يُسمح بقروض يوم الدفع.
من المهم أيضًا ملاحظة أن بعض المقرضين قد يحدون طوعًا من معدلات الفائدة السنوية الخاصة بهم وقد يكون لدى بعض المقرضين عبر الإنترنت حدود قصوى. وقد اقترح CFPB أيضًا قواعد من شأنها أن تحد من عدد القروض قصيرة الأجل التي يمكن للمقترض الحصول عليها، وتطلب من المقرضين تقييم قدرة المقترض على سداد الديون، مما قد يساعد في منع الإقراض المفترس وتقليل المعدلات المرتبطة بهذه الأنواع. من الخدمات المالية.
